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बीमा क्या है? उत्पत्ति, परिभाषा, विशेषताएं, उद्देश्य, आवश्यकता और फायदे

Insurance: मानव जीवन के जोखिमों और अनिश्चितताओं से खुद को बचाने के लिए बीमा ही एकमात्र उपाय है। मनुष्य का व्यक्तिगत या व्यावसायिक जीवन कई प्रकार के जोखिमों से भरा पाया जाता है। मानव जीवन में हिंसा, आकस्मिक मृत्यु, आपातकालीन मृत्यु, बीमारी और बेरोजगारी जैसे कई जोखिम हैं और उनका प्रभाव न केवल व्यक्ति पर बल्कि उसके परिवार पर भी तय होता है। इस संकट से निपटना अक्सर असंभव होता है और परिणाम सहनशक्ति से परे होते हैं।

बीमा क्या है? उत्पत्ति, परिभाषा, विशेषताएं, उद्देश्य, आवश्यकता और फायदे (Origin and Evolution, Origin, Definition, Features, Objectives, Need and Benefits of Insurance Concept)

एक व्यक्ति की मृत्यु से न केवल किसी प्रियजन की हानि होती है, बल्कि यदि यह व्यक्ति परिवार का सदस्य है, तो यह पूरे परिवार संगठन के विनाश का कारण बन सकता है। निजी जीवन की तरह ही पेशेवर क्षेत्र में भी कई जोखिम उठाने पड़ते हैं। चोरी, डकैती, आगजनी, धोखाधड़ी आदि कई कारणों से कारोबारियों को जान से मारने की धमकियों का सामना करना पड़ रहा है। बाढ़, तूफान या भूकंप जैसी प्राकृतिक आपदाएँ व्यवसायों को नष्ट कर सकती हैं। युद्ध की स्थिति में इस तरह के कई तरह के जोखिम उठाने पड़ते हैं।

औद्योगिक क्रांति के बाद से औद्योगिक दुनिया में संक्रमण के कारण व्यावसायिक जोखिम बहुत बढ़ गया है। औद्योगिक अशांति व्यावसायिक क्षेत्र पर मौत की छाया डालती दिख रही है। किसी एक व्यक्ति के लिए इन सभी स्थितियों से सफलतापूर्वक निपटना और व्यवसाय को उसके विनाशकारी परिणामों से बचाना असंभव है।

मानव व्यक्तिगत और व्यावसायिक जीवन में उपर्युक्त कुछ जोखिम प्रकृति में अपरिहार्य हैं। हालांकि मृत्यु या प्राकृतिक प्रकोप को रोकना मानव शक्ति से परे है, लेकिन इसके हानिकारक प्रभावों की गंभीरता को कुछ हद तक कम करना संभव है।

हालांकि किसी व्यक्ति की मृत्यु को रोकना असंभव है, लेकिन इससे उसके परिवार पर आने वाली कठिनाइयों की गंभीरता को कम किया जा सकता है। इसी प्रकार व्यापार हानि से भी बचाव किया जा सकता है। बीमा इन सभी संकटों की गंभीरता को कम करके उनके संभावित परिणामों से बचाने के लिए एक उपकरण के रूप में उपयोगी है।

बीमा अवधारणा की उत्पत्ति और विकास (Origin and Evolution of Insurance Concept)

बीमा की कहानी लगभग 6,000 साल पहले शुरू होती है। मिस्र के अकाल में यूसुफ की बाइबिल कहानी को बीमा अवधारणा के उद्भव का पहला लिखित प्रमाण माना जाता है। मिस्र के तत्कालीन राजा फिरौन ने स्वप्न में स्वयं को नील नदी के तट पर खड़ा देखा। इस नदी से सात उधम मचाती गायें निकलती दिखाई देती हैं, उसके बाद सात रोती हुई और भूखी गायें दिखाई देती हैं, और वे पहली सात गायों को खा जाती हैं।

फिरौन ने यूसुफ से इस स्वप्न का अर्थ पूछा। यूसुफ ने इसका अर्थ यह बताया कि सात मजबूत गायें उत्कृष्ट फसल के सात वर्ष हैं, और सात रँभाने वाली और भूखी गायें सूखे के वर्ष हैं जो इन सात उत्कृष्ट वर्षों के बाद आती हैं। उसने फिरौन को सूखे के वर्षों के लिए प्रत्येक वर्ष के अनाज उत्पादन का 1/5 भाग रखने की सलाह दी। यह कहानी जोखिम साझा करने और अनिश्चित भविष्य के प्रावधान के संदर्भ में बीमा के सिद्धांत की व्याख्या करती है।

इंग्लैंड के “कॉफ़ी हाउस” (Coffee House) की बीमा व्यवसाय में बहुत महत्वपूर्ण भूमिका है। इंग्लैंड विश्व व्यापार का केंद्र है। यूरोप, उत्तरी अमेरिका, भारत आदि देशों से व्यापार इसी स्थान से होता था। संचार के साधनों का अभाव था और इसलिए व्यक्तिगत संपर्क के माध्यम से जानकारी प्राप्त करने के अलावा कोई विकल्प नहीं था।

‘कॉफी हाउस’ एक मिलन स्थल बनने लगा और इस कॉफी हाउस से कई उलझनें सुलझने लगीं। इस स्थान पर कई महत्वपूर्ण राजनीतिक, सामाजिक और व्यावसायिक निर्णय लिए गए। धीरे-धीरे ये कॉफी हाउस व्यवसाय के विभिन्न क्षेत्रों में विशेषज्ञता हासिल करने लगे। ‘Lloyd’s Coffee House’ समुद्री बीमा के लिए विख्यात था। यहीं से समुद्री यात्राओं पर जाने वाले जहाजों की सुरक्षा के लिए बीमा का काम शुरू हुआ।

कुछ लेखकों का मत है कि वैदिक काल में भी भारत में बीमा का प्रचलन था और ऋग्वेद में इस संदर्भ में “योगक्षेम” शब्द का प्रयोग किया गया है। आर्यों ने लगभग 3,000 साल पहले इस तरह से सोचा था। तत्कालीन विधिवेत्ता मनु (Manu) ने यातायात सुरक्षा के नियम प्रतिपादित किए। कौटिल्य ने भी अपनी पुस्तक “अर्थशास्त्र” में इस संबंध में कई नियम निर्धारित किए हैं।

बीमा क्या है (What is Insurance)

हालांकि बीमा संकटों से सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन यह संकटों को रोकता नहीं है। बीमा की अवधारणा सामाजिक सहयोग पर आधारित पाई गई है। कई लोगों के बीच इसे साझा करने से एक विशिष्ट जोखिम कम हो जाता है। यह विशिष्ट जोखिम उन लोगों के बीच साझा किया जाता है जो जोखिम के खिलाफ खुद को बचाने के लिए एक सामान्य निधि में छोटी राशि का निवेश करके जोखिम के प्रभाव को कम करने के इच्छुक हैं। इसे निम्न उदाहरण से समझा जा सकता है।

मान लीजिए कि एक गांव में 1000 घर हैं जिनमें से प्रत्येक की कीमत 10000 रुपये है। इनमें से प्रत्येक घर एक अलग व्यक्ति के स्वामित्व में है और हर साल आमतौर पर आग में एक घर नष्ट हो जाता है जिससे 10000 रुपये का नुकसान होता है। यदि ये सभी मकान मालिक 10-10 रुपये जमा कर इस आपदा से बचने का निश्चय कर लें तो उस वर्ष आग से जो नुकसान हुआ है, उसकी भरपाई आसानी से की जा सकती है। दूसरों द्वारा दिए गए 10 रुपये के प्रतिफल के लिए, उन्हें इस तरह के संभावित नुकसान से सुरक्षा का आश्वासन मिला है। यह 10 रुपये 10,000 रुपये की संपत्ति सुरक्षा गारंटी प्रदान करता है ताकि हर घर का मालिक साल भर निश्चिंत हो सके।

बीमा की परिभाषा (Definition of Insurance)

उपरोक्त उदाहरण से यह स्पष्ट है कि “बीमा एक सहकारी उपाय है जिसे संभावित नुकसान से बचाने और कई लोगों के बीच इस नुकसान को साझा करके इसके व्यक्तिगत प्रभाव को कम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।”

“Dictionary of Business and Finance” बीमा को निम्नानुसार परिभाषित करता है – “A from of contract or agreement under which one party agrees in return for a consideration to pay in agreed amount of money to another party to make good for a loss, damage or injury to something of value in which the injured has a pecuniary interest as result of some uncertain event.”

बीमा एक अनुबंध या समझौता है जिसके तहत एक पक्ष दूसरे पक्ष को किसी विशिष्ट प्रतिफल के लिए उसके जीवन या संपत्ति को होने वाली आकस्मिक हानि, क्षति या चोट के लिए क्षतिपूर्ति करता है।

बीमा की विशेषताएं (Features of Insurance)

बीमा की विशेषताएं इस प्रकार हैं-

1. बीमा एक अनुबंध (Contract) है। जो बीमा लेने की तैयारी करता है उसे ‘बीमा-धारक’ (Policy-holder) और जो बीमा स्वीकार करता है उसे बीमाकर्ता (Insurer) कहा जाता है। बीमित एक व्यक्ति या संगठन है जबकि बीमाकर्ता बीमा का व्यवसाय करने वाला एक संगठन है।

2. बीमा एक अनुबंध है। यह समझौता ऊपर बताए गए दोनों पक्षों के बीच किया गया है। एक अनुबंध आमतौर पर लिखा जाता है, इसलिए यह अनुबंध भी लिखा जाता है। इस अनुबंध को बीमा पॉलिसी (Insurance Policy) कहा जाता है।

3. इस अनुबंध में बीमा कंपनी अर्थात बीमाकर्ता एक पूर्व निर्धारित राशि तक क्षतिपूर्ति का भुगतान करने का वचन देता है। नुकसान के बाद, अनुबंध यह निर्दिष्ट किए बिना नुकसान की मात्रा बताता है कि यह क्या होना चाहिए।

4. हानि या क्षति किसी वस्तु या मूल्य के व्यक्ति से संबंधित होनी चाहिए और बीमा कंपनी हानि होने पर ही क्षतिपूर्ति करने के लिए बाध्य है।

5. बीमा के अनुबंध को विलेख के रूप में नहीं माना जा सकता है। क्योंकि यह एक इनाम या इनाम है। बीमा घायल पक्ष के लिए एक परोपकारी दान नहीं है, बल्कि एक संविदात्मक रूप से आवश्यक राशि है।

6. बीमित व्यक्ति का बीमाकृत वस्तु या व्यक्ति में एक निश्चित बीमा योग्य हित होना चाहिए। हर व्यक्ति की इच्छा होती है कि वह अधिक समय तक जीवित रहे। कौन सा चित्रकार अपनी उंगलियाँ तोड़ना चाहेगा? यदि ऐसा कोई बीमा योग्य हित नहीं है, तो कंपनी नुकसान का भुगतान करने के लिए बाध्य नहीं है।

7. हानि होगी या नहीं यह अनिश्चित होना चाहिए। यदि चिकित्सक प्रमाणित कर दे कि दो वर्ष के भीतर रोगी की मृत्यु निश्चित है तो स्पष्ट है कि हानि निश्चित होगी। बीमा कंपनी इस तरह के नुकसान को निपटाने को तैयार नहीं होगी।

उपरोक्त बिन्दुओं से बीमा शब्द का अर्थ समझना कठिन नहीं होगा। इस परिभाषा से हम देख सकते हैं कि, यदि एक व्यक्ति जिसे नुकसान होने की संभावना है और उस नुकसान में उसका बीमा योग्य हित है, वह बीमा कंपनी से संपर्क करता है और अपना प्रस्ताव रखता है, बीमाधारक को वास्तव में हानि होती है, तो बीमा कंपनी प्रतिफल के बदले में प्रस्तावक को एक पूर्व-निर्धारित राशि का भुगतान करेगी।

बीमा का उद्देश्य और आवश्यकता (Purpose and Need of Insurance)

1. अचानक आपदा के परिणाम एक व्यक्ति की सहन करने की क्षमता से परे हैं; लेकिन अगर एक ही संकट समाज में सभी के द्वारा साझा किया जाता है, तो इसका प्रभाव बहुत कम हद तक महसूस किया जाता है। जैसा कि कहा जाता है, ‘एक की लकड़ी, दस का बोझा’, बीमा संकट की गंभीरता को कम करने में मदद करता है।

2. बीमा भविष्य में आने वाली आपदा की चिंता से मुक्ति दिलाता है। दिमाग पर इस दबाव के कम होने से व्यक्ति दैनिक गतिविधियों पर अधिक ध्यान केंद्रित कर सकता है।

3. जहां एक परिवार या संस्था का प्रबंधन पूरी तरह से या अधिकतर एक व्यक्ति पर निर्भर करता है, पूरे परिवार या संस्था का भाग्य उस व्यक्ति के जीवन पर निर्भर करता है। भले ही व्यक्ति की मृत्यु, दुर्घटना या बीमारी को रोकना असंभव हो, लेकिन बीमाकर्ता उसकी अनुपस्थिति के कारण आश्रित व्यक्ति या संस्था को हुए नुकसान की भरपाई करने का वादा करता है।

4. बीमा संभावित दुर्घटना या उत्पादों के परिवहन में हानि के कारण मूलधन और संभावित लाभ दोनों के नुकसान से बचाता है।

5. संपत्ति जैसे कि अचल संपत्ति, गोदाम और उनके उत्पाद आदि का आग से होने वाले नुकसान के लिए बीमा किया जा सकता है।

6. जीवन बीमा में निवेश की गई राशि का पुन: उपयोग किया जा सकता है। चूंकि निवेश की गई राशि आपकी अपनी संपत्ति है, आप उस आधार पर ऋण लेकर या स्वयं जीवन बीमा बोर्ड से ऋण लेकर इस राशि का पुन: उपयोग कर सकते हैं। सुरक्षा प्राप्त करने के साथ-साथ आप अपने पैसे को कम लागत पर फिर से उपयोग कर सकते हैं।

7. बीमाकर्ता श्रम के प्रति उद्योगपतियों के दायित्व को वहन करते हैं। म्युचुअल बीमाकर्ता श्रमिकों की दुर्घटनाओं आदि के कारण होने वाले नुकसान के लिए मुआवजा प्रदान करते हैं।

आधुनिक उद्योग में मशीनरी के बड़े पैमाने पर उपयोग के कारण दुर्घटनाओं की संख्या भी बढ़ रही है। निर्माता को इस दायित्व से मुक्त करने के लिए बीमा का उपयोग काफी हद तक किया जा सकता है।

8. बीमाकर्ता को प्रव्याजी के रूप में प्राप्त होने वाली राशि बहुत बड़ी होने के कारण इस राशि का उपयोग औद्योगिक विकास के लिए किया जा सकता है। औद्योगिक अर्थव्यवस्था के निर्माण में बीमा कंपनियों को बहुत मदद मिली है।

9. औद्योगिक अशांति और सामान्य जीवन स्तर में अशांत वातावरण ने आज स्थिति को बहुत तनावपूर्ण बना दिया है और किसी भी कारण से इस स्थिति के विस्फोटक परिवर्तन की संभावना को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता है। इस अस्थिर वातावरण में, बीमा बैकअप टूल के रूप में उपयोगी हो सकता है।

बीमा के फायदे (Benefits of Insurance)

बीमा के संभावित लाभ: यह कहना अनुचित नहीं होगा कि बीमा व्यवसाय में शामिल दोनों पक्षों को अवश्य ही लाभ होना चाहिए।

आपकी संपत्ति या जीवन का बीमा करने का उद्देश्य नुकसान को कम करना या नुकसान को काफी हद तक पहुंचने से रोकना है, जबकि बीमा कंपनी विभिन्न व्यक्तियों से बीमा प्रीमियम एकत्र करती है और शेष राशि को लाभ के रूप में एकत्र करती है।

बीमा के विभिन्न लाभ इस प्रकार हैं-

1. प्रत्येक व्यापारी को इस बात की चिंता होती है कि यदि उसे अचानक और अचानक घाटा हो गया तो उसका और उसके व्यवसाय का क्या होगा। बीमा कंपनी इसका ध्यान रखती है, हालांकि कुछ हद तक, जिससे व्यापारी को मन की शांति मिलती है। अपने सिर पर बीमा छतरी के साथ, वह सुरक्षित महसूस करता है और बिना जोखिम के अपने व्यवसाय पर ध्यान केंद्रित कर सकता है।

2. किसी व्यक्ति विशेष को नुकसान या हानि के माध्यम से लगातार पहुँचाना। हो सकता है कि उस आघात को सहन करने की शक्ति उस व्यक्ति में न हो। लेकिन बीमा के लेन-देन के कारण यह नुकसान समाज के विभिन्न लोगों में इस कदर बंट जाता है कि व्यक्ति को पता ही नहीं चलता कि उसे नुकसान हो गया है। इस तरह नुकसान की गंभीरता कम हो जाती है।

3. आमतौर पर किसी व्यक्ति का व्यवसाय चलाने में बहुत महत्वपूर्ण हाथ होता है और यदि वह व्यक्ति अचानक इस दुनिया को छोड़ देता है, तो व्यवसाय की स्थिरता थोड़े समय के लिए गायब हो जाती है और नए युग के फिर से आने पर संगठन को कठिनाइयों का सामना करना पड़ता है। एक व्यापारी इस जोखिम से आसानी से बच सकता है। ऐसे महत्वपूर्ण व्यक्ति का बीमा किया जाता है और यदि उस व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है तो संगठन को मुआवजा मिलता है।

4. कच्चा माल, अर्ध-तैयार माल और पूरी तरह से तैयार कंक्रीट का माल हमेशा संगठन के गोदाम में पड़ा रहता है। आग की एक चिंगारी भी लाखों रुपए के सामान को खतरे में डाल सकती है। बीमा कंपनी इस गोदाम को कवर कर सकती है और इस प्रकार व्यापारी आश्वस्त महसूस करता है।

5. ग्राहक द्वारा खरीदा गया सामान उसे संचार के माध्यम से भेजा जाता है। इस। यदि सामान को संभालने में नुकसान होता है, तो माल, लागत और संभावित लाभ खो जाते हैं। ऐसी स्थिति में, बीमा कंपनी मदद के लिए हाथ बढ़ाती है और व्यापारी को सुरक्षा की भावना बहाल करती है।

6. बीमा लेनदेन में प्राप्त पॉलिसी व्यापारी की संपत्ति है। इस संपत्ति को गिरवी रखा जा सकता है या इसकी जमानत पर ऋण प्राप्त किया जा सकता है। यदि किसी व्यापारी को अपने दिन-प्रतिदिन के लेन-देन में वित्तीय संकट का सामना करना पड़ता है, तो उसे तुरंत धन जुटाने की आवश्यकता होती है। वह इस बीमा पॉलिसी के संपार्श्विक पर किसी भी बैंक या स्वयं बीमा कंपनी से ऋण प्राप्त करके अपनी समस्या का समाधान कर सकता है।

7.आजकल माल साख पर बेचा जाता है। यदि नहीं, तो बिक्री अपेक्षा के अनुरूप नहीं बढ़ सकती है। लेकिन अगर बिक्री क्रेडिट पर की जाती है, तो संभावना है कि शेष राशि डूब जाएगी। खराब कर्ज बढ़ने से व्यापारी की स्थिरता नष्ट हो जाती है। बीमा कंपनी व्यापारियों के ऋणों का बीमा भी करती है और नुकसान की स्थिति में मुआवजे का भुगतान करने का वचन देती है।

8. दिन प्रतिदिन हम समाज में असुरक्षा फैलते देखते हैं। समाज में बढ़ती चोरी, दंगे, युद्ध, अशांति जैसी चीजें पाई जाती हैं। इसलिए व्यापारी का कार्यालय या कारखाना खतरे में पड़ सकता है। आजकल बीमा कंपनियाँ मुआवजे के लिए ऐसे जोखिमों को स्वीकार करने लगी हैं।

9. हजारों मजदूर कारखानों में काम करते पाए जाते हैं। मशीन के साथ खेलना कोई साधारण बात नहीं है। उनमें से कई को मृत्यु के साथ खेलना पड़ता है और अक्सर जन्म दोषों को स्वीकार करना पड़ता है। कानून के मुताबिक इस नुकसान की जिम्मेदारी निर्माता पर आती है। लेकिन निर्माता इस जिम्मेदारी को आसानी से बीमा कंपनी पर स्थानांतरित कर सकता है।

10. एक व्यवसाय की अपनी इमारत में एक कारखाना या कार्यालय होने की आंतरिक इच्छा होती है। इसे बनवाने के लिए उसके पास पैसा नहीं है। ऐसे में वह बीमा कंपनी से कर्ज लेकर अपनी इच्छा पूरी कर सकता है।

11. बीमा कंपनी को बीमा प्रीमियम के रूप में लाखों रुपये मिलते हैं। प्राप्त होने वाली इस राशि को न केवल सुरक्षित रखा जाता है बल्कि निवेश के लिए उपयोग किया जाता है। इसके माध्यम से ही देश में उद्योग और व्यवसाय खड़े होते हैं और देश की प्रगति को बढ़ावा मिलता है।

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